“По данным бюро нац статистики на 1 апреля 2022 года, в Казахстане проживало свыше 9,2 млн человек, относящихся к категории рабочей силы. На эту же дату действующие кредиты имели 7,2 млн человек. Таким образом, на 1 апреля оценочная доля рабочей силы с активными ссудами составила 77,7%. Это значит, что почти восемь из десяти казахстанцев из числа рабочей силы имели действующие займы. В среднем на 1 июля 2022 года на одного заемщика приходится 2,28 действующих кредита”, – сообщили в кредитном бюро. По сведениям Народного и Жусан банка средний размер займа составляет около 1 млн. тенге.
Доля закредитованности населения выросла более чем на 40% только за последний год и превысила отметку в 10 триллионов тенге по направлению розничного кредитования. Взаимоотношения кредиторов и должников, особенно на стадии выхода на просрочку существенно опережают развитие необходимого надзора и регулирования со стороны Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка и других уполномоченных органов.
Вопреки фундаментальному праву человека на сохранение 50% дохода (а также суммы не менее прожиточного минимума), закрепленного в Конституции РК, а также еще в пяти нормативно правовых актах высшего уровня, граждане Казахстана массово лишаются даже минимальных денег на содержание себя и своих семей.
Так на сегодня наиболее острые проблемы, из которых простой гражданин не в состоянии выбраться, являются следующие.
Проблема 1
ЧСИ не делают запрос в банк, на какой счет поступает пенсия и зарплата должнику. Накладывают аресты и (или) выставляют инкассовые распоряжения на счета, включая те, куда поступает зарплата и (или) пенсия должника. Таким образом, весь доход уходит в счет погашения задолженности, у должников не остается средств на существование.
Оправдания
Когда банки по запросу ЧСИ предоставляют данные о счетах должников, в АИСОИП не отображаются сведения о том, поступает ли зарплата и (или) пенсия на этот счет. ЧСИ считают, что именно на БВУ лежит обязанность донесения информации о виде счета. При этом, даже при вынесении постановления об обращении взыскания на заработную плату, ЧСИ не просят сообщить информацию о том, на какой счет получает зарплату должник.
Опровержение
Ст.3 ЗРК Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей, Исполнительное производство осуществляется на принципах: 1) законности; 4) неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника и членов его семьи;
В силу п. 1 ст. 95 ЗРК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей», при обращении взыскания на заработную плату или иные виды дохода должника, за должником должно быть сохранено не менее 50% заработной платы или иного дохода.
Решение проблемы
(1) Обновить АИСОИП – чтобы ЧСИ видеть информацию о характере счета. (2) Ужесточить ответственность ЧСИ за не извещение должника о возбуждении ИП; (3) Не накладывать аресты на зарплатные счета, а направлять Постановления работодателям.
Проблема 2
Банк исполняет инкассовое распоряжение от ЧСИ, которым изымается 100% денег с зарплатного счета, даже если видит, что нарушается закон ссылаясь на то, что обязан исполнять инкассовое распоряжение.
Оправдания
Нет прямого основания для возврата ст. 46 ЗРК “О платежах и платежных системах”
Статья 35. ЗРК “О платежах и платежных системах” 9. Ответственность за обоснованность изъятия денег с банковского счета отправителя денег без его согласия несет инициатор инкассового распоряжения. Банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не рассматривают по существу возражения отправителей денег против списания денег с банковских счетов без их согласия.
В соответствии с п.2. ст.38 ЗРК «О банках и банковской деятельности в РК» В случае ненадлежащего осуществления платежей и переводов денег банк несет ответственность в соответствии с законодательством РК и договором, заключенным с клиентом (депозитором). В соответствии с п.4 ст.32 ЗРК “О платежах и платежных системах”, Ответственность за обоснованность предъявления платежного требования для взыскания просроченной задолженности по займу несет взыскатель.
Опровержение
Статья 46 ЗРК “О платежах и платежных системах” 7. Отказ в исполнении указания банком или организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, производится по следующим основаниям: 3) при несоблюдении инициатором требований к порядку составления и предъявления указания и (или) иных требований, установленных законодательством Республики Казахстан и (или) условиями договора;
Согласно п. 2 ст. 36 ЗРК “О банках” п.6. ст.32 ЗРК “О платежах”, взыскание задолженности заемщика – физического лица по договору банковского займа путем предъявления платежного требования ограничивается в пределах 50% от суммы денег, находящейся на его банковском счете, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на банковский счет заемщика, и осуществляется, не дожидаясь поступления на банковский счет всей суммы, необходимой для полного исполнения платежного требования. При этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физического лица, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете. Указанное ограничение не распространяется на деньги, находящиеся на сберегательном счете заемщика – физического лица.
Проблема 3
Помимо прямых удержаний с ЗП, производимых на основании постановлений ЧСИ, исполнение которых возложено на работодателя/ГЦВП, БВУ также незаконно осуществляется изъятие денежных средств на основании ПТП в размере 50% от оставшихся поступивших сумм. Таким образом, остаток суммы от ЗП, после удержания ЧСИ и исполнения ПТП, составляет менее 50%, и как правило не достигает даже размера минимального прожиточного минимума.
Причина проблемы
БВУ не знают, что работодатель должника удерживает 50% в пользу ЧСИ, а последние не уведомляют их, так как это не входит в их обязанности согласно Закону. БВУ не руководствуются очередностью изъятия денег со счетов заемщиков предусмотренной ст.742 ГК РК при предъявлении к клиенту нескольких требований и его исполнении. А также продолжают выставлять и исполнять ПТ ссылаясь на то, что требования Закона о банках соблюдаются.
Тем самым нарушается иерархия НПА, установленная ст. 10 Закона «О правовых актах». Также БВУ, не рассматривают по существу возражения должников против списания денег с банковских счетов без их согласия. И ссылаются на п.4 ст.32 Закона РК «О платежах и платежных системах», согласно которому, ответственность за обоснованность предъявления ПТ для взыскания просроченной задолженности по займу несет взыскатель.
Опровержение
Статьей 742 Гражданского кодекса РК определен порядок изъятия при предъявлении к клиенту нескольких требований, в соответствии с которыми банк производит изъятие денег клиента в следующей очередности: в 1-ую по исполнительным документам о возмещении вреда жизни и здоровью, а также по алиментам; во 2-ую по исполнительным документам по выплате пособий и оплате по трудовому договору, по авторскому договору, обязательствам по ОПВ, ОППВ и СО, взносам ОСМС; в 3-ую по обязательствам перед бюджетом; в 4-ую по исполнительным документам по другим денежным требованиям; в 5-ую по другим требованиям, предъявленных в календарной очередности.
Изъятие денег из банка по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в повременной очередности поступления соответствующих документов с особенностями, предусмотренными ст. 53 Закона “О платежах и платежных системах”.
В соответствии с п.2. ст.38 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» в случае ненадлежащего осуществления платежей и переводов денег банк несет ответственность в соответствии с законодательством Республики Казахстан и договором, заключенным с клиентом (депозитором).
Решение проблемы
- Закрепить в Законе право гражданина на отзыв ПТП. (2) Усиление надзора и регулирования в части нарушения банками списаний денежных средств по ПТ. (3) Банку следует отзывать и не исполнять ПТ при наличии исполнительных производств в реестре должников и обращаться в суд с иском о взыскании задолженности
Опровержение общее
п. 1 ст.1 Конституции Казахстан утверждает себя демократическим, светским, правовым и социальным государством, высшими ценностями которого являются человек, его жизнь, права и свободы.
Пунктом 1 ст. 28 гражданину РК гарантируется минимальный размер заработной платы и пенсии, социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца и по иным законным основаниям.
ЗРК «О минимальных социальных стандартах и их гарантиях», устанавливает, что граждане РК имеют право на доступ к минимальным социальным стандартам в сферах труда; социального обеспечения; образования; семьи и детей; здравоохранения; культуры; физической культуры и спорта; оказания гарантированной государством юридической помощи.
Статья 9 Уполномоченные органы в пределах своей компетенции:
1) обеспечивают реализацию государственной политики в системе минимальных социальных стандартов; 2) осуществляют государственный контроль за соблюдением законодательства РК о минимальных социальных стандартах и их гарантиях.
Статья 18. Прожиточный минимум
- Прожиточный минимум – минимальный денежный доход на одного человека, равный по величине стоимости минимальной потребительской корзины.
Минимальная потребительская корзина представляет собой минимальный набор продуктов питания, товаров и услуг, необходимых для обеспечения жизнедеятельности человека, в натуральном и стоимостном выражении и состоит из:
1) продовольственной корзины; 2) фиксированной доли расходов на непродовольственные товары и услуги.
Согласно п. 3 ст. 115 Трудового кодекса РК при удержании из заработной платы по нескольким исполнительным листам, а также в случаях, предусмотренных законами РК и ТК РК, размер ежемесячного удержания не может превышать 50% причитающейся работнику заработной платы.
В соответствии с п. 3 со ст. 23 Закона РК «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан»: из пенсии не может быть удержано более 50% от причитающейся к выплате суммы.
